‘बॅड बँक’ म्हणजे काय? – इंडियन बँकिंग असोसिएशनचा अलीकडील प्रस्ताव | What is a ‘Bad Bank’? – Recent Proposal by Indian Banking Association

बॅड बॅंकेमध्ये बॅड लोन किंवा नॉन-परफॉर्मिंग असेट्स (NPA) असतात. ‘बॅड बँक’ नॉन-परफॉर्मिंग असेट्स चे योग्य प्रकारे व्यवस्थापन करेल, काही लिक्विडेट होऊ शकतात, इतरांची पुनर्रचना केली जाऊ शकते, इ. दरम्यान, ते विषारी मालमत्तेची योग्य विल्हेवाट लावण्याच्या दिशेने कार्य करेल. ही संकल्पना आयर्लंड, स्वीडन, फ्रान्स इत्यादीसारख्या 2007 च्या आर्थिक संकटानंतर अनेक पश्चिम युरोपीय देशांमध्ये यशस्वीरित्या अंमलात आणली गेली आहे.

इंडियन बँकिंग असोसिएशन (IBA) द्वारे खराब बँकांचा अलीकडील प्रस्ताव :

इंडियन बँकिंग असोसिएशन (IBA) ने ‘बॅड बँक’ स्थापन करण्यासाठी सरकार आणि भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) दोघांनाही प्रस्ताव सादर केला आहे. IBA च्या अंदाजानुसार ‘बॅड बँक’ साठी सुरुवातीला अंदाजे 10,000 कोटी रुपयांचे भांडवल लागेल. प्रस्तावित ‘बॅड बँक’ मध्ये नेमके किती भांडवल आणि बुडीत कर्जे ठेवायची हे सरकार आणि भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) यांच्याशी चर्चा केल्यानंतरच निश्चित केले जाईल.

बॅड बँक – संकल्पनेची उत्पत्ती :

बॅड बँकेची संकल्पना १९८८ मध्ये पिट्सबर्ग-मुख्यालय असलेल्या मेलॉन बँकेत सुरू झाली. बॅड बँक एक वेगळी संस्था म्हणून स्थापन करेल जी इतर बँकांकडून नॉन-परफॉर्मिंग असेट्स विकत घेईल आणि नवीन कर्ज देण्यासाठी त्यांची पुस्तके मुक्त करेल. वसुलीच्या कामावर लक्ष केंद्रित केले आहे. बँक कर्ज किंवा इतर आर्थिक साधनांचा मोठा पोर्टफोलिओ जमा करू शकते जे अनपेक्षितपणे आंशिक किंवा पूर्ण डिफॉल्ट होण्याचा धोका असतो. मोठ्या प्रमाणात नॉन-परफॉर्मिंग मालमत्तेमुळे बँकेला भांडवल उभारणे कठीण होते, उदाहरणार्थ बाँडच्या विक्रीद्वारे.

या परिस्थितीत, बॅंक बॅड बॅंकेच्या निर्मितीद्वारे तिच्या “चांगल्या” मालमत्तेला तिच्या “वाईट” मालमत्तेपासून वेगळे करू शकते.

‘बॅड बँक’ कशी काम करते? :

• बँका त्यांच्या मालमत्तेचे चांगल्या मालमत्तेमध्ये आणि विषारी किंवा वाईट मालमत्तांमध्ये सीमांकन करू शकतील.
• चांगली मालमत्ता अशी आहे ज्यामध्ये शेड्यूलनुसार कर्जाची परतफेड केली जाते आणि डिफॉल्ट मालमत्ता विषारी मालमत्ता किंवा खराब मालमत्ता म्हणून वर्गीकृत केली जाते.
• बँकांच्या पुस्तकांमधून विषारी मालमत्ता काढून टाकल्या जाऊ शकतात आणि बॅड बँकेकडे हस्तांतरित केल्या जाऊ शकतात ज्याचा एकमेव उद्देश धोकादायक मालमत्तेची पुनर्प्राप्ती करण्यासाठी मदत करणे आहे.
• त्यामुळे बँका स्वच्छ होतील आणि धोकादायक मालमत्तेचे प्रदर्शन कमी करतील.
• बॅड बॅंक बॅंकांच्या सर्व विषारी संपत्ती या कर्जांच्या बुक व्हॅल्यूपेक्षा कमी किमतीत शोषून घेईल.

खराब बँकेची गरज काय आहे? :

गुंतवणुकदार मोठ्या एनपीएला बँकांच्या अस्वास्थ्याचे किंवा आर्थिक दुर्बलतेचे लक्षण मानतील. एनपीए जास्त असल्यास, बँक कर्ज घेण्याची, कर्ज देण्याची किंवा व्यवसाय चालवण्याची क्षमता गमावते.

खराब बँक संरचना – IBA प्रस्ताव :

‘बॅड बँक’ ही दोन स्तरांची रचना असेल.

टियर 1:

• सरकारच्या पाठिशी असलेली मालमत्ता पुनर्रचना कंपनी (ARC) असेल जी बँकांकडून बुडीत कर्जे खरेदी करेल आणि बँकांना सुरक्षा पावत्या देईल.
• RBI च्या मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, ARC कडे 15% सुरक्षा पावत्या असतील.
• बँकांना 15% रोख मिळेल आणि 85% सुरक्षा पावत्या असतील. म्हणून त्याला 15:85 रचना म्हणतात.

टियर 2:

• एक मालमत्ता व्यवस्थापन कंपनी (AMC) असेल.
• AMC सार्वजनिक आणि खाजगी संस्थांद्वारे चालविली जाईल ज्यात बँकांचा देखील समावेश आहे.
• टर्नअराउंड व्यावसायिक.

खराब बँकांवरील मागील वादविवाद :

बॅड बँकेची कल्पना नवीन नाही. सध्या, हे COVID-19 मुळे उद्भवलेल्या समस्येमुळे चर्चेत आहे. यापूर्वी बॅड बँक हा विषय बँकिंग आणि वित्त वर्तुळात चर्चेचा विषय होता जेव्हा माजी अंतरिम अर्थमंत्री पीयूष गोयल यांनी राष्ट्रीय मालमत्ता पुनर्रचना कंपनीच्या व्यवहार्यतेचा अभ्यास करण्यासाठी सुनील मेहता यांच्या अध्यक्षतेखाली एक समिती स्थापन केली तेव्हा ही कल्पना मांडली होती. 2017 च्या आर्थिक सर्वेक्षणातही सार्वजनिक क्षेत्रातील मालमत्ता पुनर्वसन एजन्सी (PARA) ची निर्मिती सुचवून कल्पना मांडली होती. RBI चे माजी गव्हर्नर रघुराम राजन यांनी देखील 2015 मध्ये नॉन परफॉर्मिंग असेट्सच्या समस्यांवर संभाव्य उपाय म्हणून बॅड बॅंकांवर चर्चा सुरू केली होती.

बॅड बँकांशी संबंधित वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न :

बॅड बँक म्हणजे काय?

‘बॅड बँक’ ही बँक आहे जी इतर सावकार आणि वित्तीय संस्थांची बॅलन्स शीट साफ करण्यात मदत करण्यासाठी त्यांची खराब कर्जे खरेदी करते. बॅड बँक नंतर ठराविक कालावधीत या खराब मालमत्तेचे निराकरण करते. जेव्हा बँका एनपीएच्या ओझ्यातून मुक्त होतील, तेव्हा त्या नवीन कर्जांकडे अधिक सकारात्मक विचार करू शकतात.

बँका बुडीत कर्जे कशी विकतात?

बँका अकार्यक्षम कर्जे लक्षणीय सवलतींवर विकतात आणि संकलन संस्था शक्य तितकी देणी गोळा करण्याचा प्रयत्न करतात. वैकल्पिकरित्या, कर्जदार वसूल केलेल्या रकमेच्या टक्केवारीच्या बदल्यात डिफॉल्ट कर्जाची वसुली लागू करण्यासाठी कलेक्शन एजन्सीला गुंतवू शकतो.

बॅड बँक का तयार केल्या जातात?

अशा बॅड बँक संस्थांची निर्मिती आर्थिक पतसंकटाच्या काळात उद्भवणाऱ्या आव्हानांना तोंड देण्यासाठी खाजगी बँकांना त्यांच्या पुस्तकांमधून समस्या संपत्ती काढून घेण्याची परवानगी देण्यासाठी तयार करण्यात आली आहे.